專家支持：國家二級理財師、中美大都會人壽保險公司遼寧分公司首席壽險規(guī)劃師 王鳳尾

    市民付女士問：我家是三口之家，丈夫是公務(wù)員，女兒上高二，我在事業(yè)單位，現(xiàn)有兩套住房、100萬存款，這種情況該如何理財？

    【理財師支招】

    公務(wù)員家庭由于收入相對穩(wěn)定，所以好多家庭理財意識都比較差。為此國家二級理財師、中美大都會人壽 (601628股吧,行情,資訊,主力買賣)保險公司遼寧分公司首席壽險規(guī)劃師王鳳尾建議："公務(wù)員家庭理財應(yīng)加強資產(chǎn)流動性"。"這是一個收入穩(wěn)定、家境殷實的家庭。夫妻雙方40多歲，孩子的教育期還有5-7年，家庭負擔較輕。 "王鳳尾分析說，"這樣的家庭也是現(xiàn)在社會上比較典型的，知道把錢存在銀行會縮水，卻不知道如何投資、如何保全，也沒有時間、精力和專業(yè)的能力去做理財。這樣的家庭首先要確定理財目標，然后選擇適合的理財工具。 "

    第一步：確定理財目標不同階段理財規(guī)劃的優(yōu)先順序

    人生階段 理財規(guī)劃優(yōu)先順序

    事業(yè)起步者 1.職業(yè)規(guī)劃；2.現(xiàn)金規(guī)劃；3.大量投資規(guī)劃；4.大額消費規(guī)劃；5.小額投資積累

    新婚人士和為人父母者 1.基用款項規(guī)劃；2.房產(chǎn)規(guī)劃；3.保險規(guī)劃；4.現(xiàn)金規(guī)劃；5.大額消費規(guī)劃；6.稅務(wù)規(guī)劃；7.子女教育規(guī)劃

    事業(yè)有成者 1.子女教育規(guī)劃；2.保險規(guī)劃；3.投資規(guī)劃；4.退休規(guī)劃；5.現(xiàn)金規(guī)劃；6.稅務(wù)規(guī)劃

    準備退休者 1.退休規(guī)劃；2.投資規(guī)劃；3.稅務(wù)規(guī)劃；4.現(xiàn)金規(guī)劃；5.資產(chǎn)傳承規(guī)劃

    從這里可以看出，該家庭的理財目標應(yīng)該是：1.教育費用；2.購買保險；3.養(yǎng)老金；4.提高投資收益穩(wěn)定性。

    第二步：選擇理財工具

    教育規(guī)劃：該家庭收入穩(wěn)定，現(xiàn)有存款100萬，足以應(yīng)對孩子的大學(xué)費用，但如果有讀研、出國求學(xué)計劃，就應(yīng)該有一些投資型產(chǎn)品以保障教育費用的充足，可以進行一些銀行理財產(chǎn)品、基金的投資。

    保險規(guī)劃：家庭財產(chǎn)保險、人身的壽險、意外險、重大疾病險都是必備的。兩處房屋及室內(nèi)的財產(chǎn)保險是大多數(shù)家庭忽略的，但這卻是生活的基本保障。另外，作為家庭的經(jīng)濟支柱，必要的人壽保險是家人生活的保障，也是愛和責任的體現(xiàn)。先生和太太都需要給自己準備一定的終身壽險、意外險、重疾險，當意外發(fā)生時家庭不會面對財務(wù)危機。

    養(yǎng)老規(guī)劃：夫妻雙方都是較穩(wěn)定的工作，養(yǎng)老金也相應(yīng)有了一定的保障，但光憑國家養(yǎng)老也只能保證基本生活，無法提高品質(zhì)要求，甚至不能保證急需用錢時就能立即解決。如果有一套房子可以順利出租，也能做一定的補充。但還是建議進行一定的年金類投資，以保障養(yǎng)老金的固定性。

    投資規(guī)劃：對于這個家庭來說，提高投資收益穩(wěn)定性，遠比獲得更大收益更重要。要把銀行里的錢盤活，扣除為教育費用準備的預(yù)期基本金，留存10%-20%在銀行作為家庭緊急備用金，另外的部分可以按比例投資到基金、股票等金融市場，這是個具有一定抗風險能力的家庭，如果想省心省力，也可以投資一些分紅險、投連險，具體分配比例要以主人的風險偏好為參考。