有人用“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”這句話，形象而生動(dòng)地描繪“以房養(yǎng)老”這一事物。

    “以房養(yǎng)老”流行于歐美，2000年被時(shí)任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)董事長的孟曉蘇介紹到中國，2003年，經(jīng)溫家寶總理批示后正式推出。在近10年的爭議聲中，磕磕絆絆一路走來。

    在我國公共財(cái)政無力兜底所有養(yǎng)老問題的情況下，“以房養(yǎng)老”不啻為解決養(yǎng)老難題的積極補(bǔ)充。這一點(diǎn)幾成共識(shí)。但到底是什么導(dǎo)致“以房養(yǎng)老”在我國難以有效推進(jìn)？制度設(shè)計(jì)缺陷？還是觀念頑疾？

    中信銀行：開機(jī)構(gòu)服務(wù)先河

    2011年10月9日，中信銀行總行推出“養(yǎng)老按揭”。這是一張針對(duì)中老年人的專屬借記卡“信福年華”。規(guī)定凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。中信成為國內(nèi)第一家開展“養(yǎng)老按揭”的銀行，讓“以房養(yǎng)老”進(jìn)入可操作層面。

    老人把房屋抵押后，中信銀行將根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價(jià)值和合理的養(yǎng)老資金確定貸款金額，累計(jì)貸款額最高不超過所抵押住房評(píng)估值的60%，且每月支付的養(yǎng)老金不超過2萬元。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。目前，該業(yè)務(wù)正在北京等城市進(jìn)行試點(diǎn)。

    因?yàn)槭恰霸嚦泽π贰保行陪y行十分謹(jǐn)慎，設(shè)置了比較嚴(yán)格的規(guī)定和較高的準(zhǔn)入門檻：申請(qǐng)貸款人名下至少要有兩套住房，養(yǎng)老按揭貸款最長期限為10年，而且貸款也必須用于養(yǎng)老。

    客戶對(duì)這個(gè)苛刻的條件并不買賬。

    中信銀行個(gè)貸部副總經(jīng)理劉浩接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示：“中信銀行‘養(yǎng)老按揭’所有的都可以做，在全國已經(jīng)推廣開。目前咨詢的比較多，實(shí)際業(yè)務(wù)還沒有發(fā)生，有一些意向在談。畢竟客戶也有一個(gè)了解和認(rèn)識(shí)的過程。”

    在2005年創(chuàng)立了幸福人壽保險(xiǎn)公司的孟曉蘇看來，中信銀行推出的“養(yǎng)老按揭”產(chǎn)品，只是一個(gè)抵押貸款產(chǎn)品，是房屋抵押借款還錢，并不跟老人壽命掛靠在一起。所以，跟他提出的“以房養(yǎng)老”理念，還有一定的差距。

    “只有在違約的情況下，老人的房子才會(huì)被銀行沒收。而且銀行是按照住房貸款來做的，如果老人活得特別長，比如約定老人20年返還，老人從60歲到80歲就必須還錢，還不了錢老人必須得還房，還房時(shí)老人還活著。也就是說，這個(gè)老人要是活到90歲就無家可歸了。”孟曉蘇說。

    在孟曉蘇看來，真正的以房養(yǎng)老，一定是以保險(xiǎn)公司為主體，其他機(jī)構(gòu)如銀行或基金公司，可以圍繞保險(xiǎn)公司發(fā)衍生金融產(chǎn)品?！爸行攀窍胭N近以房養(yǎng)老，但永遠(yuǎn)達(dá)不到真正的以房養(yǎng)老。只有保險(xiǎn)業(yè)才有‘大數(shù)法則’這一說?！?/p>

    盡管如此，孟曉蘇還是肯定了中信銀行的做法“有效解決了第二套房的以房養(yǎng)老問題”。

    北京：鼓勵(lì)開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)

    2011年10月，北京市民政局《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。

    北京市民政局相關(guān)人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“以房養(yǎng)老”還只在概念階段。他們?cè)谝?guī)劃中也是以探討的姿態(tài)出現(xiàn)，并不是立刻全面推開。具體怎么操作還需要有一個(gè)過程，“現(xiàn)在還沒有明確具體哪個(gè)業(yè)務(wù)處室來負(fù)責(zé)這部分內(nèi)容?！?/p>

    雖然進(jìn)展不大，但畢竟這是官方首次提出“以房養(yǎng)老”概念，在中國房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長顧云昌看來，研究摸索了這么多年，現(xiàn)在推出“以房養(yǎng)老”的時(shí)機(jī)已成熟，可以有效緩解我國的養(yǎng)老難題。

    首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長謝太峰也肯定了北京市民政局這一做法，他向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示：“以房養(yǎng)老概念的提出反映出官方對(duì)于我國進(jìn)入老齡化社會(huì)后出現(xiàn)的養(yǎng)老問題的復(fù)雜性和現(xiàn)實(shí)性的認(rèn)識(shí)。”

    北京市老齡辦也透露，目前正在研究論證以房養(yǎng)老，以及針對(duì)企業(yè)的相關(guān)鼓勵(lì)措施。據(jù)記者了解，北京市老齡辦調(diào)研處是具體負(fù)責(zé)起草《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》的部門，該部門負(fù)責(zé)人郭南方告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，關(guān)于以房養(yǎng)老，他們進(jìn)行過文獻(xiàn)方面的調(diào)研，在“十二五”規(guī)劃中提出“以房養(yǎng)老”，只是老齡事業(yè)的一個(gè)方面，而這個(gè)方面他們也是從鼓勵(lì)的角度，是基于“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展的一個(gè)探索。

    遼寧：“以房養(yǎng)老”入規(guī)劃

    除了北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，遼寧省也在積極嘗試開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)工作。

    已經(jīng)以文件形式下發(fā)的《遼寧省老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中提出，遼寧省將開展“以房養(yǎng)老”等新的保障制度試點(diǎn)工作。規(guī)劃是由常務(wù)副省長許衛(wèi)國、副省長陳超英主持起草并經(jīng)各涉老相關(guān)部門和有關(guān)專家反復(fù)論證修改，最后由省直39個(gè)廳局會(huì)簽的，是遼寧老齡事業(yè)發(fā)展史上一個(gè)具有里程碑意義的重大事件。

    以沈陽市為例，目前，沈陽市城鄉(xiāng)空巢老年家庭達(dá)64%，全市83。6%的老年人擁有自己獨(dú)立房產(chǎn)權(quán)，沈陽市政協(xié)老齡工作綜合調(diào)研組經(jīng)過調(diào)研向沈陽市委、市政府建議，沈陽市應(yīng)嘗試“以房養(yǎng)老”，解決部分困難老人“守著房子受窮”的問題。

    針對(duì)各地即將開展的以房養(yǎng)老實(shí)踐，孟曉蘇頗感欣慰，他向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，國家應(yīng)該對(duì)“以房養(yǎng)老”給予三條政策支持：首先是對(duì)老人房產(chǎn)交易的免稅政策?！氨热缫?guī)定200萬以下的房產(chǎn)或300萬以下的房產(chǎn)免除交易稅。因?yàn)榈盅嘿J款也是一種交易，在國外，比如美國規(guī)定，13。5萬美元以下的房產(chǎn)免除交易稅，就是為了保護(hù)那些中低收入家庭的住房?！?/p>

    其次是老人養(yǎng)老領(lǐng)取的基礎(chǔ)金應(yīng)該免稅?！安荒馨堰@個(gè)當(dāng)做收入，這是保險(xiǎn)基本金。”

    第三是對(duì)長壽老人給予補(bǔ)貼。“保險(xiǎn)公司對(duì)長壽老人喜憂參半，喜的是成果顯著，憂的是承擔(dān)不起，隨著保險(xiǎn)的普及和老人的生活水平提高以及醫(yī)療保健水平的提高，長壽老人會(huì)更多，這個(gè)本來是好事，結(jié)果誰干好事誰吃虧，怎么辦？國家對(duì)長壽老人要給予一定的補(bǔ)貼，如果做了反向抵押貸款要給予補(bǔ)貼。因?yàn)槔先碎L壽是國家昌盛的標(biāo)志，但是保險(xiǎn)公司不能獨(dú)家承擔(dān)?！?/p>

    補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

    老人數(shù)量急劇增加，公立養(yǎng)老院嚴(yán)重短缺，成為老年人心頭之患。

    胡宗良今年79歲，看上去精神矍鑠，離休前是國家信訪局的一名公務(wù)員。他在2011年2月跟老伴一起住進(jìn)了北京康夢(mèng)園國際老年公寓。之所以選擇養(yǎng)老院，是因?yàn)槔习榍澳?月發(fā)現(xiàn)患了老年癡呆癥，容易忘事，也曾經(jīng)走失過。

    來這里之前，他打聽了北京市的5家公立養(yǎng)老院，每月交3000~5000元的費(fèi)用。因?yàn)橘M(fèi)用不高，要入住的老人很多，“低收入的老人都是奔著低價(jià)養(yǎng)老院去的，是集體伙食，就這樣也擠不進(jìn)去，現(xiàn)在都滿滿的，有的排隊(duì)都住不進(jìn)去，得走后門?！?/p>

    相比之下，定位“高端”的康夢(mèng)園國際老年公寓入住老人稀少，顯得有點(diǎn)冷清。

    “這里只住了30多個(gè)人，價(jià)格是高了點(diǎn)，但是很舒適。我和老伴一個(gè)月1萬多元的離休金夠用了。”胡宗良告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

    私人星級(jí)養(yǎng)老院費(fèi)用昂貴，住不起；公立養(yǎng)老院嚴(yán)重不足，住不進(jìn)；家庭養(yǎng)老又有諸多問題。住哪里，正成為城市老年人的養(yǎng)老心病。

    “從未來看，僅靠政府解決養(yǎng)老問題，難度是比較大的。在政府的社會(huì)保障體系之外提出‘以房養(yǎng)老’，如果個(gè)人有住房，可以作為個(gè)人養(yǎng)老方面的一個(gè)保障?！敝x太峰告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

    胡宗良對(duì)“以房養(yǎng)老”也頗為認(rèn)同，“在現(xiàn)在情況下實(shí)行‘以房養(yǎng)老’政策，對(duì)很多有房的低收入老人群體還是很適合的。因?yàn)槲覈褪杖胪诵萑巳罕容^多，國家現(xiàn)在的政策是要照顧老人，但實(shí)際上顧不過來?！庇浾咄跫t茹